Wer als Rentner in geordneten Verhältnissen lebt, der kann trotz dessen bei einer Kreditanfrage eine Absage bekommen. Auch dann, wenn man schon jahrelang Kunde bei der Bank ist. Warum Banken bei Rentnern eher zurückhaltend sind und wie man sich dennoch einen Lebenstraum im Ruhestand finanzieren kann – darum soll es in diesem Artikel gehen.
- Keine Altersbegrenzung: Bei der Kreditvergabe gibt es keine Altersbegrenzung. Demnach können auch Rentner einen Kredit bekommen, wenn für die Bank das Risiko angemessen ist.
- Sicherheiten geben: Wenn die Bank sich quer stellt, sollten Rentner gegebenenfalls weitere Sicherheiten vorweisen. Das können beispielsweise Vermögenswerte wie eine Immobilie sein, oder eine Mitantragstellung durch die Kinder oder einem Bürgen.
- Mehrere Anbieter vergleichen: Ein Anbietervergleich hilft Rentnern dabei die günstigsten Konditionen für einen Kredit zu finden. Die darauf folgende Kreditanfrage kann ebenfalls bei mehreren Banken gestellt werden. Wenn beispielsweise die Hausbank ablehnt, kann ein Online Kredit durchaus genehmigt werden.
Mit dem Eintritt in den Ruhestand beginnt für Rentner oder Pensionäre ein neuer Lebensabschnitt. Er bietet die Chance, sich lange gehegte Wünsche zu erfüllen – zumindest hat man jetzt dafür genug Zeit.
Leider fehlt manchmal das notwendige „Kleingeld“ für die Verwirklichung eines Traums. Dann ist ein Kredit für Rentner gefragt. Der ist aber gar nicht so einfach zu bekommen.
Wer jedoch vergleicht und gewisse Optionen hinzuzieht, der kann sich auch trotz des kritischen Blickes der Bank, seinen Finanzierungswunsch im Alter erfüllen. Denn auch Rentner sind für Bankinstitute eine lohnenswerte Zielgruppe. Ziel ist es also die Bank von der Kreditwürdigkeit zu überzeugen.
Warum Banken beim Kredit für Rentner oft zurückhaltend sind
Wer als Rentner oder Pensionär mit einem Kreditwunsch vorstellig wird, kann oft kaum verstehen, warum die Bank sich zurückhaltend oder sogar ablehnend zeigt. Schließlich leben die meisten Ruheständler in geordneten finanziellen Verhältnissen, dank eines langen Berufslebens ist Vermögen vorhanden und durch die Rente besteht auch ein gesichertes Einkommen – eigentlich beste Kredit-Voraussetzungen.
Das Problem ist das erhöhte Todesfall- und Krankheitsrisiko, das zwangsläufig infolge des schon fortgeschrittenen Alters besteht. Aus Sicht der Bank wird es dadurch wahrscheinlicher, dass der Kredit zu Lebzeiten nicht mehr beglichen werden kann. Wer für Zahlungsverpflichtungen im Todesfall geradesteht, ist zumindest offen. Ein Kredit für Rentner ist daher ein Risiko eigener Art, das manche Bank nicht eingehen möchte.
Welche Rolle das Alter spielt
Es gibt keine gesetzliche Altersbegrenzung für Kreditvergaben an Rentner. Von Banken festgelegte Altersgrenzen haben rein geschäftspolitische Gründe. Dass ein Kreditinstitut sich mit einer Kreditvergabe an einen 75-jährigen schwertut, wenn über 20 Jahre Raten zu zahlen sind, leuchtet ein. Einige Institute zeigen sich allerdings schon bei Krediten an 60- oder 65-jährige „sperrig“ – also im typischen Renteneintrittsalter -, andere legen die Altersgrenze bei 70 oder sogar erst bei 80 Jahren fest.
Die Erfahrung zeigt, dass es bei den meisten Instituten spätestens ab einem Alter von 75 ziemlich schwierig wird, noch einen Kredit zu erhalten. Natürlich sind bei der Beurteilung eines Kreditwunsches auch der benötigte Betrag und die Laufzeit von Bedeutung.
Welche Anforderungen bestehen beim Kredit für Rentner?
Von der Altersproblematik abgesehen werden an einen Kredit für Rentner die gleichen Anforderungen gestellt wie bei sonstigen Kreditvergaben auch. Das heißt, es ist nachzuweisen, dass man wirtschaftlich in der Lage ist, die Kreditraten zu zahlen. Das wird üblicherweise mit einer Haushaltsrechnung überprüft. Die Einnahmen eines Monats müssen nach Abzug der Ausgaben für Lebenshaltung und sonstige Verpflichtungen mindestens ausreichen, um die Rate zu decken.
Die Einkünfte sind anhand von Rentenbescheiden, sonstigen Einkommensnachweisen und Kontoauszügen zu belegen. Die SCHUFA-Abfrage gehört ebenfalls zum Standard bei Kreditanträgen. Damit wird überprüft, ob das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit einwandfrei war. Negative SCHUFA-Merkmale führen fast immer zur Kreditablehnung. Das gilt auch für Rentner und Pensionäre.
Welche Lösungen gibt es bei Kredit-Problemen?
Wenn die Bank den Kreditwunsch eines Rentners altersbedingt ablehnt, besteht eine naheliegende Lösung darin, sich an einen anderen Anbieter zu wenden, der in dieser Hinsicht großzügiger ist. Oft führt das schon zum Erfolg. Es gibt aber auch noch andere Möglichkeiten, die Bank von der eigenen Kreditwürdigkeit zu überzeugen.
1. Mitantragstellung durch Kinder
Eine Lösung besteht darin, dass eine Tochter oder ein Sohn als Mitantragsteller beim Kredit auftritt. Das „Kind“ wird dann selbst zum (Mit-)Kreditnehmer und hat für alle Kreditverpflichtungen genauso einzustehen wie der betreffende Rentner. Wegen des in der Regel deutlich jüngeren Alters stellt sich das „Altersproblem“ für die Bank in diesem Fall nicht. Voraussetzung ist natürlich, dass Mitantragsteller ebenfalls kreditfähig und -würdig sind.
Außerdem sollte bedacht werden: Mitantragsteller haben den gleichen Anspruch auf Kreditauszahlung wie man selbst. Die Mitantragstellung ist vergleichsweise einfach und bequem, wird aber leider oft „verschmäht“, weil Rentner oder Pensionäre ihre Kinder nicht finanziell belasten möchten bzw. von ihnen abhängig sein wollen.
2. Bürgschaft als Alternative
Eine weitere Option ist eine Bürgschaft durch eine Tochter oder einen Sohn im Rahmen einer selbstschuldnerischen Bürgschaft. Wenn der Rentner mit Kreditraten ausfällt, muss der Bürge für die Zahlungen einstehen. Es ist auch möglich, dass mehrere Kinder – meist auch potenzielle Erben – gemeinsam als Bürgen auftreten.
Die Bürgschaft kann, muss aber nicht summenmäßig beschränkt werden. Bei Beschränkung besteht Haftung nur für einen Teil der Kreditsumme. Wie bei der Mitantragstellung müssen Bürgen über entsprechende Bonität verfügen, damit dieses Instrument greift. Aus Bankensicht wird die Mitantragstellung gerne vorgezogen, weil der Zugriff „im Falle des Falles“ unkomplizierter ist.
3. Dingliche Sicherheiten helfen
Die dritte Möglichkeit ist die Stellung von Sicherheiten aus dem eigenen Vermögen, die die Bank bei Zahlungsausfall verwerten kann. Am werthaltigsten sind üblicherweise Immobilien. Die Absicherung erfolgt hier über Grundpfandrechte, meist eine Grundschuld. Die Bank erhält damit eine hochwertige Sicherheit, allerdings verursacht eine Grundschuldbestellung nicht unerhebliche Kosten.
Grundsätzlich können auch Kapitalanlagen (Wertpapiere, Bankeinlagen, Fondsanteile) im Wege der Forderungsabtretung oder Verpfändung als Sicherheiten dienen. Hier ist mit deutlichen Sicherheitsabschlägen zu rechnen. Eine weitere Form der Absicherung ist der Abschluss einer Restschuldversicherung. Dabei handelt es sich im Prinzip um eine Risikolebensversicherung. Der Haken dabei ist: sie wird mit zunehmendem Alter ziemlich teuer. Welche Sicherheiten in welchem Umfang akzeptiert werden, ist Entscheidung der jeweiligen Bank.
Mehrere Anbieter anfragen!
Bei einer Absage nicht gleich den Kopf in den Sand stecken. Oftmals hilft eine Anfrage bei mehreren Kredit-Anbietern, da die Banken die Zielgruppe „Rentner“ unterschiedlich bewerten. Oder sie wählen eine der drei oben genannten Alternativen, um die Bank zu überzeugen einen Kredit zu gewähren.
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Vergleichsrechner nutzen
Zunächst sollte der Vergleichsrechner genutzt werden, um die verschiedenen Kreditangebote der Banken zu vergleichen. Dafür muss man in dem Rechner nur die benötigte Kreditsumme, die Laufzeit und die Verwendung eingeben und die Berechnung starten.
Finanzierbarkeit prüfen
Um einen Kredit zu finanzieren, muss ein monatlicher Überschuss nach Abzug aller Kosten in der Haushaltskasse verfügbar sein. Um dies zu berechnen, hilft eine Haushaltsrechnung bei der alle Ausgaben von den Einnahmen abgezogen werden und so der Überschuss ermittelt wird.
Kredit online beantragen
Ist man in der Lage den Kredit zu finanzieren, so kann der Antrag bei der Bank direkt online gestellt werden. Dafür müssen nur noch die persönlichen Daten eingeben werden. Anschließend wird der Online-Antrag an die Bank gesendet.
Unterlagen an die Bank senden
Die Bank benötigt nun die Gehaltsnachweise in Form der Gehaltsabrechnung, ggf. die Kontoauszüge und eine Einwilligung zur Abfrage bei der Schufa. Diese Unterlagen benötigt die Bank für die Bonitätsprüfung.
Personen-Identifizierung durchführen
Online Anträge müssen per Ident-Verfahren überprüft werden. Dafür wird man nun gebeten mit dem Personalausweis oder Reisepass in eine Postfiliale zu gehen und dort das sogenannte Post-Ident-Verfahren durchzuführen. Eine Alternative dazu ist das Online Ident-Verfahren zum Beispiel über „IDnow“.
Kredit wird ausgezahlt
Wenn die Bank alle notwendigen Unterlagen geprüft hat und die Bonität in Ordnung ist, dann wird die Kreditsumme auf das im Antrag angegebene Konto ausgezahlt. Gleichzeitig informiert einen die Bank über die Zahlung der monatlichen Raten. Dafür empfiehlt es sich einen Dauerauftrag anzulegen.