Die Kreditlaufzeit ist der im Kreditvertrag vereinbarte Zeitraum, über den Zins- und Tilgungszahlungen bis zur vollständigen Kredittilgung zu leisten sind. Bei den meisten Krediten ist eine feste Kreditlaufzeit vorgesehen. Eine Ausnahme macht der Dispositionskredit auf dem Girokonto. Hier bleibt es dem Kreditnehmer überlassen, wann der Kredit zurückgezahlt wird.
- Kurze Laufzeiten sind günstiger: Je kürzer die Kreditlaufzeit ist, desto günstiger sind in der Regel auch die zu zahlenden Kreditzinsen. Eine Faustegel ist daher immer so schnell wie möglich zurückzubezahlen, ohne sich jedoch dabei zu übernehmen.
- Die Kreditlaufzeit ist meist festgeschrieben: In der Regel ist die Kreditlaufzeit im Vertrag fest vereinbart. Sie ergibt sich daraus, wie viel Sie pro Monat zurückbezahlen können, bis der Kredit zuzüglich Zinsen vollständig abbezahlt ist.
- Die Laufzeit kann verkürzt werden: Mit einer vorzeitigen Tilgung oder Sonderzahlungen kann die Kreditlaufzeit auch verkürzt werden. Diese Option muss jedoch mit der Bank im Vertrag vereinbart sein.
Ein klassischer Ratenkredit wird in der Regel für eine feste Laufzeit mit festen monatlichen Raten abgeschlossen. Dabei sollte die persönliche Finanzsituation sicherstellen, dass man jederzeit in der Lage ist die vereinbarte Kreditrate pünktlich zu tilgen.
Die Kreditlaufzeit bei einem Dispokredit hat keine feste Kreditlaufzeit jedoch ein Kreditlimit, welches maximal ausgeschöpft werden kann. Die Laufzeit bei einem Dispokredit sollte jedoch kurz gehalten werden, da er sonst teuer werden kann.
Bei sehr vielen Kreditangeboten ist es möglich, unter unterschiedlichen Laufzeit-Varianten zu wählen. Was man dabei beachten sollte – darum geht es im Folgenden.
Kredite mit kurzer Kreditlaufzeit sind oft günstiger
In vielen Fällen steigt mit der Kreditlaufzeit der Zinssatz. Für einen Kredit über zehn Jahre sind dann höhere Zinsen zu zahlen als für einen mit fünfjähriger Laufzeit. Dafür gibt es verschiedene Gründe. Zum einen existiert in der Regel auch am Kapitalmarkt eine nicht-flache Zinskurve. Die Banken orientieren sich bei ihrer Zinsgestaltung daran, weil sie sich dort refinanzieren. Zum anderen ist bei Krediten mit längerer Laufzeit auch das eingesetzte Kapital der Bank länger gebunden und kann nicht anderweitig rentierlich investiert werden.
Außerdem steigt das Risiko, dass Zahlungsstörungen oder andere ungünstigen Entwicklungen auftreten. Dies wird mit einem entsprechenden „Zuschlag“ beim Zinssatz berücksichtigt, der umso höher ausfällt, je länger die Kreditlaufzeit ist. Es kommt dabei auch auf die allgemeine Zinssituation an. Trotzdem gilt: wer sich bei seinem Kredit für einen „Kurzläufer“ entscheidet, hat gute Chancen auf einen Zinsvorteil.
Zusammenhang zwischen Kreditbetrag, Laufzeit, Zinssatz und Rate
Zwischen Kreditbetrag, Zinssatz, Kreditlaufzeit und monatlicher Zins- und Tilgungsrate besteht ein mathematischer Zusammenhang. Bei gegebenem Zinssatz und Kreditbetrag fällt die Rate umso höher aus, je kürzer die Kreditlaufzeit ist und umgekehrt.
Ein einfaches Beispiel:
Ein Kredit über 10.000 Euro mit 5 % (Effektiv-)Zins führt bei einer Laufzeit von fünf Jahren zu einer monatlichen Rate von 188,71 Euro. Bei zehn Jahren sind es nur 106,07 Euro.
Die monatliche Ratenbelastung fällt also erheblich niedriger aus, dafür sind die Raten wesentlich länger zu zahlen. Die Erkenntnis ist: über die Wahl der Kreditlaufzeit lässt sich die Rate beeinflussen. Sie kann so der persönlichen finanziellen Leistungsfähigkeit angepasst werden.
Wie lange sollte die Kreditlaufzeit am besten sein?
„So kurz wie möglich, so lange wie nötig“ – das ist die Empfehlung für die Wahl der Kreditlaufzeit. Je kürzer die Laufzeit ist, umso geringer sind die zu zahlenden Zinskosten. Im zuvor genannten Beispiel sind beim fünfjährigen Kredit insgesamt 1.322,74 Euro an Zinsen zu zahlen, beim zehnjährigen dagegen 2.727,86 Euro – mehr als das Doppelte. Wer schneller tilgt, stellt sich wirtschaftlich also besser.
Allerdings muss die Rate tragfähig sein. Das lässt sich am besten mit einer Haushaltsrechnung feststellen. Von den monatlichen Einkünften muss nach Abzug der Ausgaben für Lebenshaltung, Wohnen, Mobilität und andere Verpflichtungen genug übrig bleiben, um die Rate zahlen zu können.
Persönliche Finanzsituation berücksichtigen
Es sollte sichergestellt werden, dass die persönliche Finanzsituation es zulässt die Rate pünktlich zu tilgen. Auch eine Sicherheitsreserve sollte einkalkuliert werden. Wenn die Rate zu hoch ist, bleibt nur die Wahl einer längeren Kreditlaufzeit, bis Tragfähigkeit gegeben ist.
Welche Laufzeiten sind bei Krediten üblich?
Bei Kreditangeboten ist es üblich, dass Kreditnehmer zwischen mehreren Laufzeit-Optionen wählen können. Die Bandbreite legt jede Bank selbst fest. Beim typischen Ratenkredit für Anschaffungen bewegen sich die möglichen Laufzeiten zwischen 12 Monaten und zehn Jahren. Unterjährige Ratenkredite – zum Beispiel über nur sechs Monate – sind vergleichsweise selten.
Bei sogenannten Kurzzeitkrediten beträgt die Laufzeit nur einige Wochen bis zu drei Monaten. Diese Kredite sind nur als Überbrückung gedacht und werden üblicherweise in einer Summe zurückgezahlt.
Sehr lange Laufzeiten haben dagegen Hypothekendarlehen, die bei Baufinanzierungen eingesetzt werden und oft hohe Kreditsummen umfassen. Hier bilden fünf Jahre eine Untergrenze, es sind aber auch Laufzeiten von zehn, fünfzehn und zwanzig Jahren oder noch länger möglich.
Vorzeitige Tilgungen können die Kreditlaufzeit verkürzen
Kreditnehmer haben auch nach Abschluss eines Kreditvertrages Möglichkeiten, die Kreditlaufzeit zu beeinflussen – durch vorzeitige Tilgung. Wenn ein Teil des Kredites vorzeitig zurückgezahlt wird, ohne dass sich die Rate verändert, verkürzt sich die Laufzeit automatisch.
Allerdings muss die außerplanmäßige Tilgung auch zulässig sein – und zwar möglichst ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Sonst rechnet sie sich meist nicht. In manchen Kreditverträgen sind auch nachträgliche Ratenanpassungen möglich. Bei höhere Raten verkürzt sich die Kreditlaufzeit, bei niedrigeren verlängert sie sich entsprechend.
Die Kreditlaufzeit mit dem Kreditrechner ermitteln
Kredite können heute sehr gut mit einem Kreditvergleich kalkuliert werden. Mit der Angabe des gewünschten Kreditbetrages und des Zinssatzes lässt sich für eine gewählte Kreditlaufzeit sofort die sich ergebende monatliche Rate berechnen.
Über die Veränderung der Laufzeitangaben kann dann die Rate so lange beeinflusst werden, bis eine tragfähige Höhe erreicht ist. Die dafür geltende Kreditlaufzeit ist dann die, die in Betracht gezogen werden sollte.